독일의 저축은행과 협동조합 은행들이 개인 고객을 대상으로 암호화폐 거래 서비스를 도입하고 있습니다. 이 은행들은 약 8천만 명의 고객 관계를 보유하고 있으며, 이는 8천4백만 명의 인구를 가진 독일 전체에 해당합니다.
디에스게파우(DSGV) 자료에 따르면, 슈파카센(Sparkassen)은 약 5천만 명의 고객을, 비브이알(BVR) 자료에 따르면 협동조합 은행은 3천만 명의 고객을 보유하고 있습니다. 두 은행 그룹 모두 불과 4년 전만 해도 해당 자산군을 너무 위험하다고 평가해 외면했습니다.
암호화폐 거래를 거부했던 독일 은행들, 이제 수백만 고객 유치에 나섭니다
블룸버그에 따르면 두 은행 그룹 모두 외부 거래소로 고객을 유도하는 대신 자체 서비스를 구축하고 있습니다. 디제트(DZ) 뱅크의 마인크립토(meinKrypto) 플랫폼은 이미 VR 뱅킹앱 내에서 작동하며, 비트코인(BTC), 이더리움(ETH), 라이트코인(LTC), 카르다노(ADA) 거래를 지원합니다.
디제트(DZ) 뱅크의 발표에 따르면, 바핀(BaFin)은 2025년 12월 말 유럽연합의 암호화폐 자산시장 규정(MiCA) 프레임워크 하에서 마인크립토(meinKrypto) 라이선스를 부여했습니다. 보어제 슈투트가르트 디지털(Boerse Stuttgart Digital)이 보관을 담당하며, 모든 과정이 독일 규제 하에 관리됩니다.
데카뱅크(DekaBank)는 약 340개 저축은행을 위해 동등한 상품을 개발 중이며, 올해 후반 단계적으로 출시할 예정입니다. 650개에 가까운 협동조합 은행과 모든 슈파카센은 개별적으로 참여 여부를 정합니다. DZ 뱅크 상품 전문가 마르쿠스 베어렌팬거(Markus Bärenfänger)는 수백 개 기관이 참여할 것으로 예상합니다.
이러한 변화는 극적입니다. 저축은행들은 2021년 암호화폐 거래를 검토했지만, 측정 불가한 위험성 때문에 중단한 바 있습니다. 그 이후 미카(MiCA) 규정이 시행되며 독일의 주요 금융기관들이 새롭게 진입할 수 있게 되었습니다.
신뢰의 강점, 전면손실 경고와 충돌합니다
신뢰가 이번 변화의 배경을 설명합니다. 보어제 슈투트가르트 디지털 설문에 따르면 독일인들은 전문 암호화폐 플랫폼보다 자신이 주로 이용하는 은행을 두 배 더 신뢰합니다(38% 대 19%). 그러나 4분의 1 수준의 소비자만 암호화폐에 투자하고 있으며, 이는 유럽 전체 채택률과 비슷한 수치입니다.
이러한 신뢰가 바로 비판론자들의 우려 요인입니다. 프랑크푸르트 스쿨 금융경영대학교(Co-Pierre Georg 교수) 교수 코-피에르 게오르그(Co-Pierre Georg)는 전통 은행의 고객들이 위험성을 인지하지 못할 수 있다고 주장합니다.
“저축은행과 협동조합 은행들이 이제 암호화폐 시장의 문호를 열고 있는 것은 매우 우려됩니다.” – 프랑크푸르트 스쿨 금융경영대학교(Co-Pierre Georg 교수)
저축은행들의 로비단체인 DSGV조차도 암호화폐가 전면손실 위험이 있는 고도로 투기적인 투자 자산이라고 경고합니다. 이 서비스는 자기 주도적 투자자에게만 적합하다고 규정했습니다.
시점 또한 논란을 더합니다. 비트코인은 2025년 10월 기록인 126,080 달러에서 약 50% 하락한 62,483 달러 인근에서 거래되고 있습니다.
독일 금융기관들은 더 넓은 유럽 내 변화 흐름에도 동참하고 있습니다. UBS는 올해 1월 프라이빗 고객을 대상으로 암호화폐 거래 서비스를 개시했습니다.
지역 은행들에게 더 중요한 가치는 수익보다 ‘시장 내 존재감’일 수 있습니다. 베스터발트뱅크(Westerwald Bank) 대표 랄프 쾰바흐(Ralf Kölbach)는 암호화폐를 외면하는 은행들은 젊고 기술에 익숙한 고객을 잃게 된다고 지적합니다.
더 큰 질문은 은행 브랜드의 신뢰성이 다음 약세장에서 유지될 수 있느냐입니다.
