뉴욕 연방준비은행(Fed) 데이터에 따르면, 미국인들이 3분기에 신용카드 부채를 220억 달러 늘렸습니다. 이로써 총 신용카드 부채는 사상 최고치인 1조 2천9백억 달러에 도달했습니다.
거래자들이 12월 연준의 금리 인상을 예상함에 따라, 이러한 부채를 보유하는 데 드는 비용이 곧 더 증가할 수 있습니다.
사상 최대 신용카드 잔액, 불균형한 부담을 가리다
카드 잔액 증가는 전체 차입 증가의 일환입니다. 가구 총 부채는 3천3백4십억 달러 늘어나 19조1천억 달러에 달했습니다. 뉴욕 연방준비은행의 분기별 보고서는 신용카드 부채가 1년 전보다 520억 달러 많다고 밝혔습니다.
신용카드 상환 동향은 약간 개선되었습니다. 신규로 90일 이상 연체되는 카드 잔액 비율은 전년 7.05%에서 6.87%로 하락했습니다.
하지만 동반된 뉴욕 연방준비은행의 분석에 따르면, 부담은 저소득 지역에서 가장 큽니다. 저소득 지역과 고소득 지역 간 연체율 격차는 2022년 이후 더 벌어졌습니다.
연구진은 2022년 이후 신용카드 연체율 급등의 주요 원인으로 높은 인플레이션과 차입 비용 상승을 지목했습니다. 팬데믹 시기의 완화된 대출 정책 역시 부담을 가중시켰습니다. 더 많은 신용카드가 저소득, 신용점수 낮은 차입자에게 발급되었기 때문입니다. 그러나 최근 발급되는 카드들은 신용점수 높은 차입자에게 발급되어, 이러한 효과는 점차 줄어들고 있다고 연구진은 설명했습니다.
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12월 연준 금리 인상이 카드 청구서에 미치는 영향
연준의 12월 회의를 앞두고 높은 인플레이션과 차입 비용이 다시 주목받고 있습니다. 10월 소비자물가지수(CPI)는 전월대비 0.4% 상승하여 0.3% 전망치를 상회했습니다.
CME FedWatch 데이터는 현재 12월 9일 연준의 금리 인상 확률을 100%로 보여줍니다. 거래자들은 기준금리 3.75%~4.00% 범위에서 0.25%포인트 인상 가능성을 90.9%, 0.5%포인트 인상은 9.1%로 보고 있습니다.
이러한 금리 인상 기대는 암호화폐 시장에도 영향을 주었습니다. 비트코인(BTC)은 CPI 발표 후 하락하였고, 기사 작성 시점에 73,566달러에 거래되었습니다. BeInCrypto는 이번 발표로 인해 2억 달러 상당의 암호화폐 베팅이 청산되었다고 보도했습니다. 금리가 오르면 현금과 채권 수익이 높아져 위험자산의 매력이 감소합니다.
가계의 경우, 금리 인상은 신용카드 이자율에 빠르게 반영됩니다. 소비자 금융보호국(CFPB)은 대부분 신용카드 연이율(APR)이 두 부분으로 구성된다고 설명합니다. 각 APR은 기준금리에 대출기관에서 설정한 마진이 더해집니다.
기준금리는 연준의 기준금리와 함께 움직입니다. 익스피리언(Experian)에 따르면, 변동 금리 카드의 이율은 일반적으로 한두 결제 주기 내에 조정됩니다.
카드대출은 이미 비용이 많이 듭니다. 렌딩트리(LendingTree)에 따르면, 신규 카드 오퍼의 평균 APR은 약 24%에 달합니다. 인상분의 추가 비용은 매달 잔액을 이월하는 차입자에게 부담됩니다. 매달 전액을 결제하는 카드 소지자는 이자 부담을 피할 수 있습니다.
머니 매니지먼트 인터내셔널(Money Management International)의 수석 소비자금융 분석가 테드 로스먼(Ted Rossman)은 부채 증가가 인플레이션과 차입 비용 상승 모두와 연관있다고 밝혔습니다.
“물가와 금리 상승이 더 많은 사람들을 부채로 내몰았습니다.”라고 그는 말했습니다.
뉴욕 연방준비은행 연구진들은 거시경제 충격이 없다면 카드 연체율은 계속 나아질 것으로 보고 있습니다. 연구진이 과거 연체율을 차입 비용 상승에 연결했으므로, 기록적인 부채에 대한 추가 금리 인상은 이러한 전망을 시험할 수 있습니다.
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