SWIFT가 소비자와 중소기업을 위한 국경간 이체를 국내 결제만큼 빠르고 예측 가능하게 만드는 새로운 글로벌 결제제도를 발표했습니다.
2024년 1월 29일 발표된 이번 구상은 2026년부터 단계적으로 도입될 예정입니다. 최소한의 핵심 기능을 갖춘 첫 번째 버전은 내년 상반기에 출시할 계획입니다. 이미 40곳 이상의 은행이 이 프레임워크 개발에 참여하고 있습니다.
처음 보면 이 발표는 단순한 인프라 업그레이드로 보입니다. 실제로 이번 발표는 전략적 변화를 의미합니다. 이는 리플이 수년간 강조해온 여러 문제와 유사하다고 할 수 있습니다.
SponsoredSWIFT 국제송금 대변화 예고
SWIFT의 새로운 결제제도는 소비자 및 중소기업이 시작하는 국경간 결제를 목표로 하고 있습니다. 이 부문은 전통적으로 느린 처리, 불분명한 수수료, 예측 불가능한 환율 등의 문제로 유명했습니다.
이 제도에서 참여 은행들은 엄격한 규정 준수를 약속해야 합니다. 해당 규정에는 사전 수수료와 환율 공개, 금액 전액 보장, 결제 상태의 실시간 확인 등이 포함됩니다.
쉽게 말하면, 고객은 돈을 보내기 전에 얼마를 내고, 수취인이 얼마를 받고, 결제가 언제 도착하는지를 미리 알 수 있어야 합니다.
SWIFT, 블록체인 위협 자각하나?
국경간 소매 결제는 은행의 약점으로 자리잡았습니다.
많은 국가에서 국내 결제는 몇 초 만에 처리됩니다. 하지만 국제 이체는 여전히 며칠이 걸리고, 여러 중개기관을 거치며, 종종 가치 손실을 초래합니다.
핀테크 기업과 블록체인 기반 네트워크가 이 틈을 파고들었습니다. 특히 리플은 기존 은행 간 거래 모델이 현대의 요구를 더 이상 충족하지 못한다고 오랫동안 주장해왔습니다.
Sponsored SponsoredSWIFT의 이번 발표는 이러한 격차를 해소해야 한다는 압력이 커졌음을 보여줍니다.
리플이 지적한 문제…스위프트도 인정
수년간 리플은 국경간 결제의 문제를 세 가지 핵심 원인으로 설명해왔습니다.
- 송금인은 전체 비용을 사전에 거의 알지 못합니다.
- 결제는 느리고 예측이 어렵습니다.
- 은행은 해외 계좌에 미리 자금을 넣어둬야 하며, 자본이 묶입니다.
SWIFT의 새 제도는 처음 두 가지 문제인 투명성과 예측 가능성을 직접적으로 다룹니다.
이런 공통점은 우연이 아닙니다. 이는 리플이 제기한 문제점들이 실제였음을 보여줍니다. SWIFT가 다른 해결책을 택한다 해도 말입니다.
개선에도 불구하고, SWIFT의 모델은 은행 간 자금 정산 방식에는 변화를 주지 않습니다.
자금 이동은 여전히 은행 간 결제 사슬을 거쳐야 합니다. 은행은 외화로 미리 개설된 계좌를 계속 활용해야 하며, 자본은 국경간 흐름을 지원하기 위해 묶여 있습니다.
이 제도는 고객 입장에서 결제가 느껴지는 방식만 개선합니다. 은행의 유동성 관리 방식은 달라지지 않습니다.
이 한계가 SWIFT의 솔루션의 범위를 규정합니다.
리플 은행 파일럿 주목
리플의 최근 은행 파트너십은 다른 방식을 택합니다.
리플은 메시지 표준과 규정 준수보다 정산 방식에 주목합니다. 블록체인 기반 시스템과 규제된 스테이블코인을 통해 미리 자금을 예치할 필요를 줄이고자 합니다.
Sponsored Sponsored사우디아라비아, 스위스, 일본 등의 은행은 통제된 환경에서 이 모델을 실험하고 있습니다. 이러한 파일럿 프로그램은 SWIFT를 대체하기 위해 진행하는 것이 아닙니다. 특정 경로에서 자본 비용을 낮추기 위한 시도입니다.
리플의 가치 제안은 인터페이스가 아니라 재무제표와 자본 활용에 초점을 맞춥니다.
리플, 길 좁아지다
SWIFT의 이번 결정으로 업계 전반의 기대치가 높아졌습니다. 투명성과 결제 시점 보장이 필수 기준이 되었습니다.
이로 인해 리플은 속도와 가시성만으로 차별화하기가 어려워졌습니다. 그러나 대안적 정산 모델에 대한 수요까지 사라진 것은 아닙니다.
자본 집약형 또는 신흥 시장 경로에서는 유동성 효율이 여전히 해결되지 않은 문제입니다. 이 점이 리플 방식의 매력으로 남아 있습니다.
종합하면, SWIFT는 블록체인을 도입하지 않고 있습니다. XRP를 통합하지도 않습니다. 그리고 은행 간 네트워크를 포기하지도 않습니다.
SWIFT는 다만 리플이 수년간 지적했던 구조적 문제를 인정하고 있습니다. 다만 기존 시스템을 유지하는 해결 방식을 선택했습니다.
