아침 9시에서 오후 5시까지 숨막히게 근무하는 날을 벗어나 좀 더 편안한 생활을 즐기기 위해 일찍 은퇴하는 것. 마치 꿈꾸는 소리 같지 않은가? 하지만 사실 조기 은퇴 계획은 농담이 아니다. 모든 사람들이 그런 상상을 하지만, 소수만이 치밀한 계획을 세우고 성공을 위해 필요한 엄격한 재정과 라이프스타일을 숙달할 수 있다.
따라서 여러분이 평생 동안 생활비를 충당할 수 있는 충분한 은퇴 저축을 가지고 어떻게 일찍 은퇴할 수 있는지 고민하는 일이 잦다면 몇 가지 중요하면서도 기본적인 점들을 알아야 한다. 그것이 바로 이번 글의 목적이다.
콘텐츠 목차
- 조기 은퇴란 무엇인가
- 조기 은퇴 연령은 몇 살이 되어야 할까?
- 조기 은퇴 계산기
- 조기 은퇴 찬성과 반대
- 조기 은퇴 계획: 당신에게 도움이 될 7가지 팁
- 지금 바로, 그리고 스마트하게 행동할 것
- 자주 묻는 질문
조기 은퇴란 무엇인가
조기 은퇴는 예상 또는 통상적인 연령 및 퇴직일 이전에 은퇴하는 것을 의미한다. 조기 은퇴의 개념은 그다지 새로운 것은 아니지만, 지난 몇 년 동안 미국을 포함한 전 세계 여러 곳에서 더 많은 관심을 끈 것으로 보인다.
이러한 추세는 조기 은퇴 계획을 더 쉽게 만들기 위해 집중적인 저축 전략을 장려하는 이른바 재정적 독립, 조기 은퇴(FIRE) 운동에서 힘을 얻었을 수 있다.
또한 COVID-19 팬데믹과 다가오는 경제 불확실성으로 인해 많은 기업들이 정년이 되기 전에 근로자들이 물러나도록 독려하고 있다. 이 경우 조기 퇴직자들은 협력에 대한 혜택 패키지를 받는다.
대중적 인기에도 불구하고 조기 은퇴가 모두를 위한 것은 아니다. 실제적으로 인간 개발 지수(HDI)에서 낮은 점수를 받는 압도적인 대다수의 사람들, 특히 세계의 개발 도상국과 저개발 지역에 사는 사람들에게는 해당되지 않는 사항이다.
미국에서도 62세에 정년 퇴직하면 전체 사회 보장 퇴직급여를 받을 수 없다. 예를 들어 1943년과 1954년 사이에 태어난 사람은 66세 이후에만 완전한 혜택을 받을 수 있다. 1954년 이후에 태어난 사람들의 경우 완전한 혜택의 수혜자가 된다.
다시 말해 스마트한 계획과 자신의 라이프스타일에 대한 엄격한 통제력만 있으면 세계 어느 곳에서나 충분한 퇴직 저축을 쌓을 수 있다. 하지만 이러한 전략들을 구체적으로 논의하기 전에 먼저 적절한 조기 은퇴 연령을 살펴보자.
조기 은퇴 연령은 몇 살이 되어야 할까
조기 은퇴에 대한 정의는 일반적으로 장소에 따라 다르다.
예를 들어, 미국의 경우 남성과 여성의 평균 정년은 각각 65세와 62세다. 이에 비해 1992년에는 각각 62세, 59세였다.
중국의 남녀 근로자의 공식 정년은 1951년 이후 각각 60세와 50세(관리직 여성의 경우 55세)다. 한편, 인도는 중앙 공무원들의 공식적인 정년을 60세로 표준화했다. 일부 주 정부는 직원 수를 62명으로 더 늘렸다(또는 늘리는 것을 고려중).
여러분이 사는 곳에 따라 통상적인 은퇴 연령 이전에 은퇴하는 것은 조기 은퇴로 간주될 것이다.
이상적인 조기 은퇴 연령은 조기 은퇴 계획을 어떻게 진행하느냐에 따라 사람마다 다르다. 예를 들어, 만약 누군가가 40세에 은퇴 저축과 최소 수십 년을 버틸 수 있는 수동적 수입원(패시브 인컴)을 이미 충분히 만들었다면, 그 시점에 넥타이를 풀고 은퇴하기로 선택할 수 있다.
조기 은퇴 계산기
안정적인 은퇴 소득을 얻기 위해 얼마나 저축하거나 투자하거나 다각화해야 하는지에 대한 일반적인 정보를 얻기 위해 사용할 수 있는 온라인 조기 은퇴 계산기가 여러 개 있다. 이 계산기들 대부분은 무료이고 사용하기 쉽다.
계산기에 기본 정보, 즉 연간 소득이나 몇 살에 은퇴할 예정인지 등을 입력하면 된다. 그런 다음 계산기는 이 숫자들을 조합해서 몇 가지 아이디어를 제공해준다.
예를 들어, 위의 스크린샷은 플레잉위드파이어(Playing With Fire)의 기본적인 조기 은퇴 계산기를 보여 주며, 이 계산기를 통해 몇 살에 경제적 자유를 얻을 수 있는지 가늠할 수 있다.
조기 은퇴-찬성과 반대
찬성
- 9시-5시 다람쥐 쳇바퀴 도는 근무로부터 해방된다. 재정적으로 자유로워지고 일찍 은퇴하는 것은 더 이상 상사에게 보고하거나 더 이상 즐기지 못할지도 모르는 일을 열심히 하지 않아도 된다는 것을 의미한다.
- 친구나 가족과 함께 시간을 보내고, 여행을 하고, 열정을 추구하거나, 혹은 오랫동안 소홀히 해왔던 나름의 프로젝트에 도전할 수 있는 충분한 시간을 가질 수 있다.
- 직업과 관련된 모든 스트레스와 피로가 없기 떄문에 훨씬 정신적으로 건강해질 것이다.
- 충분한 시간이 생김으로써 여러분 자신을 돌보는 데 더 많은 시간을 보낼 수 있다. 특히 근무 기간 동안 때때로 뒷전으로 밀리는 경향이 있는 신체적 건강은 더욱 그렇다.
반대
- 수입이 없는 반년. 이제, 조기 은퇴 계획에 여러분이 자신의 상사가 되어 계속 벌 수 있는 새로운 사업(또는 수동적 소득)을 시작하는 것이 포함된다면, 꼭 문제가 되지 않을 것이다
- 지금 하는 일이나 직업이 여러분 자신의 정체성의 큰 부분이라면 삶의 의미 상실이나 정체성 위기에 직면할 수도 있다. 이를 피하는 가장 좋은 방법은 은퇴 후 새로운 업을 미리 계획하는 것이다.
- 더 이상 고용주가 제공하는 의료 혜택을 받을 수 없다. 미국과 같은 나라에서는 시장 보험이 매우 비쌀 수 있기 때문에 일부 사람들에게는 문제가 될 수 있다. 하지만 그것은 일반적으로 보험이 훨씬 더 저렴한 세계 다른 많은 지역에서 이것은 그다지 큰 문제는 아니다.
조기 은퇴 계획: 당신에게 도움이 될 7가지 팁
1. 비용 절감에 초점을 두고 목표에서 눈을 떼지 말 것
만약 여러분이 20대 초반이라면, 보통 저축을 시작하기에 매우 좋은 시기다. 이미 20대가 지났고 아직 이렇다 할 노후저축이 없다면 지금이 시작하기에 가장 좋은 때다. 가능한한 작게 시작하고 시간이 지남에 따라 점차 늘려갈 것. 더 중요한 것은 저축 계획을 세우고 계획을 실천하는 것이다(월별 지출 후에 남는 것을 저축하는 것보다). 여러분의 궁극적인 목표는 재정적 자유를 달성하는 것이어야 한다.
2. 은퇴시 필요한 것에 대해 꼼꼼하게 따져볼 것
은퇴는 비용이 많이 들 수 있다. 큰 타협 없이 비슷한 생활방식을 유지하기 위해 은퇴 전 소득의 거의 70~90%가 필요할 수 있다는 추정도 있다. 그렇기 때문에 은퇴 후 여러분이 필요한 것이 무엇인지 미리 생각해 두는 것이 좋다. 또한 은퇴를 계획하는 동안 인플레이션도 감안해야 한다.
3. 예상치 못한 비용 상승에 대비하기
통제할 수 없는 상황으로 비용이 예기치 않게 증가하는 등 계획되지 않은 시나리오에 대비할 필요가 있다.
예를 들어, 미국 노동 통계국(BLS)이 발표한 2022년 6월까지 미국의 소비자 물가는 9.1% 상승했다. 이는 지난 40년 동안 최고로 높은 수치이며 만약 인플레이션이 장기간에 걸쳐 이 상태로 유지된다면, 여러분의 지출도 그에 따라 늘게 될 것이다.
4. 퇴직금에 손대지 말 것
은퇴 후를 대비한 펀드에서 은퇴 전 대량 구매에 지출하는 사람들을 흔히 볼 수 있다. 은퇴 저축의 상당한 금액이 막 쓰고 싶은 충동을 참기엔 너무 유혹적일 것이다. 하지만 이런 실수는 꼭 피해야 한다.
재정적 자기 통제력 부족과 그에 따른 추락이라는 명백한 문제 외에도, 퇴직금에서 조기 인출하는 것은 원리금 손실로 이어진다. 게다가 여러분은 세금 혜택을 잃고 벌금을 물게 될 수도 있다.
5. 정기적으로 투자하라
여러분의 투자 포트폴리오의 규모를 늘리기 위해 항상 정기적인 월 수입의 일부를 저축할 것. 뮤추얼펀드, 주식, 상품, 암호화폐, 부동산 투자 등 항상 꼼꼼하게 계획을 세우고 기반이 탄탄하고 장기적인 잠재력이 있는 자산을 골라야 한다. 위험 완화를 위해 포트폴리오를 다각화해야 합니다. 그리고 필요하다면 주저하지 말고 재정 전문가와 상담도 하기 바란다.
6. 모든 빚을 갚고, 새로운 빚을 만들지 말 것
이것은 아마도 더 이상의 설명이 필요하지 않은 조언이다. 이제부터 받는 모든 대출, 특히 장기 대출은 조기 은퇴 계획을 밑빠진 독으로 만들어서 물이 모두 빠져나가도록 할 뿐이다. 물론 일부 대출은 불가피할 수 있다. 하지만 여러분의 목표는 가능한 한 빨리 기존의 모든 빚을 갚고 더 이상의 대출을 받는 것을 자제하는 것이어야 한다.
7. 수동적 소득원 만들기
수동적인 수입(자동화 수입-적극적인 경제활동을 하지 않고도 생기는 소득 또는 수입)이 정기적으로 들어오도록 자산에 투자하는 것을 고려할 수 있다. 예를 들어, 소규모 사업이나 임대 부동산에 투자하는 것은 좋은 시작 방법이다. 또한 여러분이 항상 관심을 가졌지만 추구할 충분한 시간을 갖지 못한 직업 또는 영역에서 부업을 시작할 수도 있다.
지금 바로 그리고 현명하게 행동할 것
여기까지 여러분이 조기 은퇴 계획에 이상적으로 접근하는 방법에 대한 간략한 설명이었다. 이제 막 시작하고 있고 이미 너무 늦었다고 걱정한다면, 걱정하지 말기 바란다, 여러분의 노후를 위해 저축을 시작하는 것은 결코 늦지 않다. 현실적인 목표를 세우고 무슨 일이 있어도 그 목표에서 눈을 떼지 말아야 한다. .
크게 여러분의 목표는 다음과 같이 5가지로 요약될 수 있다.
- 갚아야 할 빚이 없어진다.
- 은퇴 후에도 비슷한 라이프스타일을 유지할 수 있는 충분한 저축이 있다.
- 현재 및 미래의 모든 의료비에 대해 계획 및 준비하고 있다.
- 여러분은 이제 예산으로 살아갈 준비가 되어 있다.
- 여러분의 가족을 부양할 준비가 되어 있다.
그리고 마지막으로, 결코 방심하지 말고 노력을 들여서 엄격한 재정적 자제력을 계속 유지하기 바란다.
행운을 빌어요! 🙂
자주 묻는 질문
은퇴할 수 있는 가장 빠른 시기는 언제인가?
만약 일찍 은퇴하면 어떻게 되는가?
55세에 은퇴하고 싶다. 얼마나 많은 돈이 필요할까?
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