일상 속 암호화폐…실사용 대중화는 얼마나 진행됐을까?

지금은 2026년 2월입니다. 2년 전, 업계는 ‘다음 십억 명 사용자 온보딩’이라는 구호에 집착했습니다. 이 구호는 두바이에서 도쿄까지 모든 컨퍼런스 홀에 울려 퍼졌습니다. 오늘날, 미국의 GENIUS법 시행과 유럽연합의 완전 가동된 미카(MiCA) 프레임워크가 자리 잡으면서, 근본적인 질문이 바뀌었습니다. 이제 더 이상 대중 채택이 일어날지, 혹은 언제 일어날지 묻지 않습니다. 오히려, 왜 우리가 상상했던 사이버펑크 혁명처럼 보이지 않는지 묻고 있습니다.

이 모순을 이해하기 위해, 즉 제도권 금융에서 코인이 널리 쓰이지만 일반인에게는 여전히 낯선 개념처럼 느껴지는 현실을 파악하기 위해, BeInCrypto는 다리를 놓고 있는 업계 리더들과 대화를 나눴습니다. 이들은 페르난도 리요 아란다(줌엑스), 비비엔 린(빙엑스), 그리핀 아던(블로핀), 도리안 빈실레오니(크라켄), 페데리코 바리올라(피멕스), 마이클 이바노프(아르카넘 파운데이션)입니다.

이들의 공통된 결론은 다음과 같습니다. 기술은 준비되었습니다. 규제도 (대부분) 마련되었습니다. 남은 마지막 장벽은 코드가 아니라 문화입니다.

UX 혁신, 시드구문에서 스마트계정까지

10년이 넘는 시간 동안, 진입의 주된 장벽은 두려움이었습니다. 암호화폐는 냉혹하다는 평판이 있었습니다. 업계 최대의 강점인 독립성은 최대의 약점이기도 했습니다. 24개의 시드 문구를 잃으면 평생 모은 재산도 잃게 됩니다. 잘못된 헥스 코드로 송금하면 자산은 영원히 사라집니다. 2026년, 우리는 이제 한 번의 실수로 모든 것이 사라지는 ‘단일실수 시대’가 정말 끝났는지 물어야 합니다.

도리안 빈실레오니 크라켄 지역 확장 총괄은 마케팅의 과장된 분위기를 걷어내고 솔직하게 진단합니다. 기술은 눈부시게 발전했으나, 암호화폐의 핵심 윤리인 ‘개인 책임’은 여전히 심리적 장애물로 남아 있으며, 이것은 코드만으로 해결할 수 없습니다.

빈실레오니는 다음과 같이 인정합니다.

“비전문가가 솔직히 안전하다고 말할 수 있습니까? 완전히 그렇지는 않으며, 그렇다고 속이는 건 정직하지 못한 일입니다. 사용자 경험은 극적으로 개선되었지만, 셀프 커스터디는 여전히 책임을 수반하며, 책임은 모든 이에게 직관적이지 않습니다.”

빈실레오니는 업계가 대전환을 겪었다고 지적합니다. 이제는 중앙화 거래소 혹은 위험한 셀프 커스터디의 양자택일이 아니라, 스마트 계정의 시대로 진입하고 있습니다.

빈실레오니는 “더 나은 인터페이스, 계정 추상화, 더 영리한 안전장치들이 사용자 실수의 비용을 낮추고 있습니다.”라고 설명합니다.

“실질적인 변화는 위험을 완전히 없애는 것이 아니라, 사용자에게 선택권을 주는 것입니다. 일부는 완전한 자율성을 원할 것이고, 또 다른 일부는 안전장치를 받아들일 것입니다. 대중 채택은 두 입장을 모두 존중할 때 이루어집니다.”

이러한 기술 발전은 ERC-4337과 다양한 체인에서 유사한 기준의 확산에서 가장 잘 드러납니다. 마이클 이바노프 아르카넘 파운데이션 대표는, 진입 과정이 여전히 단순화되는 중이며, 사용자가 스스로를 보호할 전문 도구가 필요하다고 강조합니다.

이바노프는 “진입 과정을 단순화하기까지 아직 갈 길이 멉니다.”라고 지적합니다.

“저희는 쉽고도 안전한 방법을 만들기 위해 노력하고 있습니다. 여러 차례 실수해도 자금을 잃지 않게 돕는 효율적 위험 관리 레이어를 갖춘 여러 텔레그램 웹앱(TWA)을 개발했습니다.”

이바노프의 지적은 중요합니다. 2026년의 결정적 사용자 경험은 예쁜 지갑이 아니라, 안전망입니다. 업계는 블록체인의 속도, 투명성, 글로벌 범위라는 장점만 원하면서 돈을 안전하게 지키기 위해 컴퓨터공학 학위까지 필요하지는 않기를 바라는 일반인의 욕구를 이제 비로소 인정하고 있습니다.

2026년 킬러앱, 융합…이제 카지노 벗어날까

2021년이 폭발적이면서도 때로는 비합리적인 NFT 붐, 2024년이 비트코인 ETF의 해였다면, 2026년을 정의하는 것은 훨씬 더 실용적인 것, 바로 ‘융합(Convergence)’입니다. 세상을 바꿀 코인 고유의 애플리케이션을 찾으려는 노력은 대부분 사라지고, 기존 금융 시스템을 10배 더 잘 작동하게 만드는 데 집중하고 있습니다.

페르난도 리요 아란다 줌엑스 마케팅 디렉터는 업계가 너무 오랜 시간 웹3 거품 안에만 존재하는 킬러앱을 찾는 데 집착했다고 주장합니다. 진정한 돌파구는 웹3가 현실 세계로 스며들기 시작했을 때 나타났습니다.

리요 아란다는 “대중 채택이 왜 이루어지지 않았는지를 먼저 이해해야 전환점에 다다를 수 있습니다.”라고 말합니다.

“핵심에서 빠졌던 것은 투기 외의 명확한 실생활 효용이었습니다. 2026년 진정한 ‘킬러앱’은 웹3 금융 인프라와 일상 금융 사례의 융합입니다.”

리요 아란다는 중앙화 거래소(CEX)가 이제 단순 트레이딩 플랫폼이 아니라고 지적합니다. 이들은 디지털 세대의 주요 금융 인터페이스가 되고 있습니다.

이어 리요 아란다는 다음과 같이 덧붙입니다.

“중앙화 거래소가 직면한 가장 큰 도전은, 전통적 웹2 경쟁자인 은행들이 이미 수년간 코인 유사 서비스를 개발하며 변화해왔다는 점입니다. 한편, 선도적인 CEX들은 웹3를 더욱 일상에 가깝게 만들고자 노력을 계속해왔습니다.”

실제로 이것이 어떻게 나타나고 있을까요? 이는 대중을 위한 탈중앙화 SNS나 온체인 거버넌스와는 관련이 없습니다.

리요 아란다는 다음과 같이 설명합니다.

“코인 연동 카드, 주식 등 전통 시장에의 원활한 접근, 일상 지출을 위한 즉각적 수익 출금, 그리고 웹2 서비스보다 높은 금리의 예치 상품과 같은 제품이야말로 다음 사용자 물결을 실질적으로 온보딩할 수 있습니다.”

“웹3가 더 이상 분리된 생태계처럼 느껴지지 않고, 오히려 일상 생활을 위한 더 나은 금융 레이어가 될 때 채택은 자연스럽게 이어집니다. 투기 때문이 아니라, 단순히 더 잘 작동하기 때문입니다.”

마이클 이바노프는 킬러앱을 다양한 도구가 결합된 창으로 봅니다. 각기 다른 인구 집단에는 각기 다른 도구가 필요합니다. 젊은 디지털 네이티브 세대는 은행이 아니라 오히려 엔터테인먼트에서 진입점을 찾고 있습니다.

이바노프는 “눈에 띄는 단일 킬러앱은 아직 없지만, 특정 계층에는 웹3가 결합된 새로운 MMO 게임이 그 역할을 할 수 있습니다.”라고 제안합니다.

“여전히 각 사용자 집단에게는 저마다의 웹3 진입 방법이 필요하다고 믿습니다. 일부에게는 암호화폐 뱅킹이 그 방법이고, 다른 이들에게는 자신이 디지털 성과를 실제로 소유하는 몰입형 경제가 그 방법입니다.”

스테이블코인 경제…법정화폐 시대 끝?

암호화폐 역사상 가장 성공한 제품은 비트코인이 아니라 스테이블코인입니다. 2025년에는 스테이블코인 거래량이 주요 신용카드 네트워크의 거래량을 여러 주요 지역에서 넘어섰습니다. 이에 따라 많은 이들은 일상지출에서 ‘법정화폐의 종말’이 다가오는지 궁금해합니다.

Vivien Lin BingX 최고제품책임자는 경계가 희미해지는 세상이 오고 있다고 보지만, 갑작스러운 혁명은 기대하지 말라고 조언합니다. 전환은 조용하게 이루어집니다.

“그 방향으로 나아가고 있습니다. 하지만 절대적 변화라기보다는 점진적 변화가 일어날 것입니다.”라고 Lin이 말합니다.

“스테이블코인은 결제가 빠르고 수수료가 저렴하며 전 세계적으로 사용할 수 있기 때문에, 특히 해외 간 거래와 온라인 서비스에서 점점 더 많이 쓰이고 있습니다. 많은 가맹점에게는 이미 전통적 결제망을 거치는 것보다 스테이블코인을 받는 것이 더 이득입니다.”

하지만 Lin은 과도한 비트코인 중심 서사에 현실적인 시각을 더합니다.

“법정화폐가 일상지출에서 곧바로 사라지지는 않습니다. 시간이 지나 인프라와 규제가 성숙하면 두 자산 간의 구분은 최종 사용자에게 그리 중요하지 않게 됩니다.”

즉, 2026년에는 사용자가 디지털 달러로 결제할 수 있으며, 해당 화폐가 CBDC이든, 은행에서 발행한 스테이블코인이든, LUSD 같은 분산형 스테이블코인이든 상관하지 않을 것이며, 거래가 처리되기만 하면 됩니다.

Griffin Ardern BloFin 소속 전문가는 보다 신중하고 거시적인 시각을 제시합니다. 그는 한 나라의 주권신용이 가진 안정성에 대한 인식이 스테이블코인 채택의 궁극적인 결정 요인이라고 주장합니다.

법정화폐에서 완전히 벗어나는 변화에 대해, Ardern은 “단기간에 일어날 가능성은 적습니다.”라고 말합니다.

“많은 가맹점이 스테이블코인을 받기 시작했으나, 현재 이 자산은 법정화폐 대체물보다는 ‘머니마켓펀드’에 가까운 취급을 받고 있습니다. 스테이블코인의 담보 위험은 암호화폐 시장에서 가장 낮은 수준이지만, 전통적인 1등급 자산과 비교하면 여전히 무시할 수 없습니다.”

Ardern은 ‘법정화폐 없는 꿈’이 주로 지리적 맥락에서 나온 결과임을 지적합니다.

“주권신용이 비교적 낮은 국가에서는, 대안이 더 위험하기 때문에 사용자가 이러한 담보 위험을 감수합니다. 그러나 신용 상태가 양호한 국가에서는, 사용자가 특정 용도에 한해서만 제한적으로 현금을 스테이블코인으로 바꾸려는 경향이 있습니다.”

그는 가맹점 측면에서 발생하는 마찰도 강조합니다.

“가맹점도 운영 위험을 추가로 떠안지 않으려고 제한된 양의 스테이블코인만을 받으려 합니다.”

이러한 과제에도 불구하고, 파워유저와 디지털 노마드에게 이 전환은 이미 현실이 되었습니다. Michael Ivanov가 그 대표적인 사례입니다. “미래는 이미 여기에 있습니다.” 그가 말합니다.

“저는 세계 거의 모든 곳에서 암호화폐 연동 카드로 결제하며, 법정화폐를 쓸 필요가 없습니다. 그러나 이 방식이 예외가 아니라 표준이 되려면 여전히 각국의 정부 및 규제 장벽을 해결해야 합니다.”

부정적 인식과 신뢰 부족, 여전히 넘어서야 할 과제

기술이 견고하고, 제품이 유용하며, 규제가 뒷받침되는데 왜 100% 도입이 이루어지지 않을까요? 전문가들에 따르면, 그 해답은 이 업계의 ‘최종 보스’인 대중 인식에 있습니다.

Federico Variola Phemex CEO는 “더 많은 기술을 쌓는다고 문제가 해결되지는 않습니다.”라고 믿습니다. 업계는 더이상 인프라가 아니라 평판에 의해 제한을 받습니다.

“대중적 도입은 많은 이들이 생각하는 것보다 가깝습니다.”라고 Variola는 말합니다.

“대부분의 젊은 사용자들은 이미 어떤 형태로든 암호화폐와 접해 보았고, 중앙화 거래소와 직관적인 지갑을 통해 접근성이 크게 향상되었습니다. 남은 과제는 인식의 벽입니다.”

Variola는 2022-2023년의 상처가 여전히 집단 심리에 남아 있다고 봅니다.

“이제 장벽은 기술이나 규제가 아니라 인식입니다. 이미 인프라는 준비되었습니다. 남은 것은, 회의적인 사용자도 편안하게 접근할 수 있도록 하는 건설적인 대중 서사입니다. 대중적 도입은 새로운 도구를 만드는 일이 아니라, 시장이 올바른 심리적 조건에 도달하는 것이 더욱 중요합니다.”

Mike Williams (Toobit) 역시 같은 의견을 전합니다. 업계는 꿈을 파는 것에서 교육 제공으로 옮겨가야 합니다. 2026년의 신뢰는 투명성과 이해를 통해 얻으며, 유명인 마케팅이나 가격 변동의 높은 관심으로 형성되지 않습니다.

Michael Ivanov가 복합적인 장애 요인을 다음과 같이 정리합니다.

“이는 복잡하게 얽혀 있는 여러 요인 때문입니다. 반드시 규제 이슈, 지속되는 신뢰 부족, 그리고 인스타그램이나 아마존의 단순함에 익숙한 사람들에게 웹3 앱의 사용성이 아직도 어렵다는 점도 포함됩니다.”

끊김없는 경험 제공하느냐가 관건

2026년의 현실을 헤쳐가며, Zoomex, BingX, BloFin, Kraken, Phemex, Arcanum의 통찰은 업계가 마침내 반항적이고 투기적이었던 사춘기를 넘어 완전히 성숙했음을 보여줍니다. 우리는 은행을 무너뜨리려는 노력을 멈췄으며, 대신 전 세계 금융 운영 시스템을 업그레이드하는 긴 여정에 착수했습니다.

이 시대의 킬러앱은 단일 플랫폼이 아니라 ‘끊김 없는 경험’입니다. 실시간으로 이자를 지급하는 암호화폐 연동 체크카드(Zoomex), 전설의 검이 유동 자산으로 존재하는 MMO 게임(Arcanum), 사용자에게 블록체인 익스플로러를 보여주지 않고도 몇초 만에 처리되는 초저가 해외 결제(BingX)입니다.

대중적 도입은 사람들이 개인키를 들고 거리로 나서는 혁명이 아닙니다. 그것은 더 나은 도구로 조용하고 효율적으로 이동하는 과정입니다. 그것은 곧 편의성입니다. Federico Variola의 지적처럼, 도구는 이미 준비되었습니다. 이제 세상이 그들을 신뢰하기로 결심하는 일만 남았습니다.

웹3 기반 세계로의 전환은 보이지 않는 거래 하나하나로 진행되고 있습니다. 2026년 말에 이르면, “암호화폐가 일상생활에서 언제 사용될 것인가?”라는 질문을 더는 하지 않을 것입니다. 그때의 대답은 단순히 “주위를 보십시오, 이미 사용되고 있습니다.”가 될 것입니다.

이 보고서에 기여해주신 페르난도 리요 아란다, 비비엔 린, 그리핀 아던, 도리안 빈칠레오니, 페데리코 바리올라, 미하일 이바노프께 특별히 감사드립니다.